Сбербанк 16 мая снизил ставки по потребительским кредитам на несколько процентных пунктов в зависимости от срока и условий займа. Новый уровень примерно соответствует докризисным показателям. Или по крайней мере до его острой фазы, наступившей в конце 2014-го — начале 2015 года. Можно предположить, что Сбербанк увидел в перспективе общее оживление экономики и, соответственно, готовность граждан занимать больше. Последуют ли его примеру другие кредитные организации и способны ли россияне увеличивать и без того тяжелую налоговую нагрузку — остается под вопросом.

Игнорируя кризис

Крупнейший банк России решил понизить ставки по кредитам, хотя роста в экономике не наблюдается. В первом квартале 2016 года ВВП снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,2 процента. В целом за год ожидается спад, причем более серьезный, чем предсказывали ранее. Так, Всемирный банк прогнозирует уменьшение ВВП на 1,9 процента, а прежде рассчитывал на 0,7 процента. Ухудшили свои прогнозы МВФ и представители экспертного сообщества. Лишь в Минэкономразвития надеются на то, что ВВП упадет менее чем на процент и основная часть спада в этом году уже позади.

Кроме того, Банк России по-прежнему не торопится снижать ключевую ставку. В ЦБ считают, что инфляция слишком высока для смягчения монетарной политики. Регулятор ставит перед собой целью снизить рост цен до 4 процентов в следующем году, но уверенности в том, что это произойдет, у Центробанка нет. Если в ближайшие месяцы ставка и опустится, то лишь на скромную половину процентного пункта.

Инвесторам по-прежнему интересно вкладываться в российские активы под высокий процент, но банки, по крайней мере в теории, остаются на голодном пайке. На практике все еще интереснее: рефинансирование от регулятора практически не поступает, поскольку это для кредитных организаций не слишком выгодно. Одновременно конвертирование в рубли Резервного фонда обеспечивает масштабный поток средств к банкам от бюджета.

Видимо, эти соображения приходят в голову и чиновникам Минэкономразвития. Министерство Алексея Улюкаева считает, что российские банки снизят ставки по кредитам вслед за Сбербанком. В ведомстве также ожидают дальнейшего сокращения ставок во втором полугодии 2016 года, ссылаясь как на увеличение объема ликвидности на рынке, так и на дальнейшую дезинфляцию (замедление темпов роста цен).

Оживление сектора

«Большинство коммерческих банков, особенно из числа топовых, смотрят на движение ставок Сбербанка, поэтому следует ожидать снижения ставок по кредитам и у остальных субъектов рынка примерно на сопоставимые значения», — отметил он. Более дешевые заемные средства поддержат уровень внутреннего спроса со стороны населения, считает глава Минэкономразвития.

Ситуация в банковском секторе в целом также постепенно улучшается. После массового «падежа» кредитных организаций в 2013-2015 годах выжившие банки укрепили свой баланс, отложили достаточно резервов на возможные потери. В первые четыре месяца 2016 года российские банки заработали в общей сложности 167 миллиардов рублей. Для сравнения, в аналогичный период прошлого года они зафиксировали убытки на 17 миллиардов. А за весь год заработали менее 200 миллиардов. По оценке ЦБ, российские банки обладают запасом свободного капитала в 1,7 триллиона рублей, и это позволяет наращивать кредитование экономики.

Тот факт, что банки крепче стоят на ногах, не укрылся от сторонних наблюдателей. Так, аналитики Moody's выразили уверенность, что в 2016 году ситуация в российском банковском секторе продолжит улучшаться.

Реакция рынка

Считается, что многие российские банки внимательно следят за действиями крупнейшего игрока и повторяют их по мере возможности. «Учитывая рост просрочек по кредитам как физических лиц, так и корпоративного сектора, банкам необходимо привлечение надежных заемщиков, своевременно обслуживающих долг и вносящих платежи. Для этого необходимо создать соответствующие условия кредитования, а самое главное среди них — ставка по кредиту. Некоторые банки действуют на опережение, стараясь привлечь новых клиентов. Отметим, что такая оперативность вызвана достаточностью ликвидности в банковском секторе, кредитные организации ищут возможности для вложения средств», — рассказал «Ленте.ру» аналитик группы «Финам» Богдан Зварич.

В то же время опрошенные «Лентой.ру» банки пока осторожно высказываются по поводу удешевления потребительских кредитов, хотя процесс пусть медленно, но уже идет. В Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) подчеркнули, что корректируют ставки по потребительским займам на постоянной основе. Последний раз ставки снижались в конце марта на 1,5-2 процентных пункта. Уже в июне банк намерен пересматривать ставки по линейке кредитных программ.

У этого смягчения есть и обратная сторона. «Цена кредита отражает риски, и, снижая ее, банкам приходится сокращать кредитование различных сегментов клиентов, сосредотачиваясь на максимально надежных. Это в итоге сказывается на среднем потребителе, которому либо снижают кредитный лимит либо вовсе отказывают в кредите», — объяснила руководитель дирекции развития бизнеса с физлицами УБРиР Елена Бабина.

В пресс-службе Московского кредитного банка сообщили, что планируют снизить базовые ставки по потребкредитам 23 мая на 1-3 процентных пункта. Минимальная ставка по потребительскому кредиту для зарплатных клиентов составит 16 процентов.

Руководитель блока «Розничный бизнес» банка «Возрождение» Евгений Дмитриев отметил, что его организация тоже следит за действиями конкурентов: «Когда это целесообразно, проводим корректировку. Скорее всего, в ближайшее время мы также пересмотрим ставки».

Планами снизить ставки поделились в Альфа-банке и «Открытии». В «Уралсибе» ставки уменьшили в среднем на 1-1,5 процентного пункта в середине первого квартала 2016 года.

В «ВТБ 24» также не исключают дальнейшего снижения процентов. В 2014 году у банка уровень ставок по кредитам наличными находился в диапазоне от 18,5 до 29,5 процента, в 2016-м — от 16,5 до 27 процентов.

Деньги не для всех

В то же время неясно, насколько готовы граждане России отправиться в банки за деньгами. Слишком уж сильно закредитовано население. Как показывает исследование НБКИ, опубликованное 16 мая, больше всего кредитов набрали потенциально уязвимые социальные слои — к примеру, врачи, учителя и сотрудники соцсферы.

Остальные тоже быстро подтягиваются. За последние полгода самую высокую динамику роста долговой нагрузки заемщиков по отраслям продемонстрировали категории «Телекоммуникация и связь» и «Информационные технологии»: 17,4 и 15,4 процента соответственно.

В целом объем платежей составляет чуть менее трети ежемесячных доходов россиян, а объем просрочки приближается к 10 процентам. Все это создает достаточно неблагоприятные условия для расширения потребительского кредитования.

Похожим образом рассуждают и в некоторых кредитных организациях. По словам Евгения Дмитриева из «Возрождения», существенного повышения спроса в ответ на снижение ставок не прогнозируется. Вероятнее всего, клиенты воспользуются новыми ставками для перекредитования — оформят ранее взятые кредиты на более выгодных для себя условиях. Вполне возможно, что осторожность россиян вкупе с ужесточением отбора потенциальных заемщиков собьют кредитный рост в стране на взлете.

Дмитрий Мигунов