Отсутствие основ финансовых знаний может сделать любого из нас жертвой злоумышленников. К сожалению, нередко люди сталкиваются с так называемыми финансовыми пирамидами в погоне за выгодой, а в результате теряют свои сбережения. Именно поэтому Банк России призывает вкладчиков быть более осторожными при принятии решения, куда вложить свои средства. Иногда именно погоня за легкими и быстрыми деньгами приводит к финансовой катастрофе.

Банк России опубликовал брошюру, в которой подробно описаны признаки так называемой финансовой пирамиды. Вот они:

1) отсутствие лицензии Банка России (либо Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг/ Федеральной службы по финансовым рынкам);

2) организация публично обещает высокую доходность вложений, значительно превышающую рыночный уровень, или заявляет, что гарантирует доходность, а это запрещено законом на фондовом рынке;

3) массированная рекламная кампания в СМИ, интернете, в том числе в социальных сетях, для привлечения наибольшего числа клиентов;

4) предварительные взносы как условие для последующего вложения средств;

5) отсутствие информации о том, во что размещаются привлеченные средства. Организации обещают вложить средства в высокодоходные предприятия: нефтедобыча, золотодобыча, строительство, но не могут документально подтвердить свою деятельность;

6) в договоре отсутствует ответственность перед инвестором даже в случае прекращения договорных отношений и невыполнения обязательств со стороны организации;

7) анонимность – отсутствие конкретной информации об учредителях, владельцах и руководителях организации или проекта;

8) организация "из ниоткуда" - зарегистрирована незадолго до начала привлечения денежных средств, имеет минимальный уставный капитал и единственного учредителя (информацию можно проверить в Едином государственном реестре юридических лиц ФНС России – информационном ресурсе, содержащем сведения о юридических лицах, осуществляющих предпринимательскую деятельность).

При этом Банк России указал на самые часто встречающиеся виды финансовых пирамид:

• Организации, позиционирующие себя как альтернатива потребительскому и ипотечному кредитам. Они рассчитаны на тех, кому отказали банки и микро-финансовые организации. Гражданам предлагают программы на приобретение автомобилей, квартир, земельных участков и т. д. Необходимо внести от 5% до 25% от суммы, а оставшуюся сумму организация обещает внести за счет постоянного притока новых клиентов. 
• Организации-"раздолжители", которые предлагают рефинансирование или софинансирование кредиторской задолженности граждан перед банками и МФО. Клиент должен внести 30% суммы взятого им кредита или займа, а остальную часть организация обещает уплатить банку или МФО за счет притока новых клиентов. 
• Компании, которые открыто заявляют о том, что они являются финансовыми пирамидами. Доход клиента формируется за счет привлечения новых клиентов. Подобные организации логично и подробно доказывают эффективность такой работы, рассчитывая на развитие интернет-пространства, что помогает привлекать новых участников пирамиды.

Чтобы не стать жертвой мошенников и не потерять свои средства, важно не только знать такую информацию, но и уметь ей пользоваться.

Перед тем, как заключить договор об открытии вклада, необходимо обязательно проверить наличие у организации лицензии на осуществление заявленной деятельности или наличие записи об организации в государственных реестрах. Кроме того, необходимо тщательно и внимательно изучить образец договора перед тем, как его подписать. В случае, если возникают вопросы, стоит обратиться за независимой юридической или финансовой консультацией. Необходимо помнить, что любое решение о вкладе средств должно быть сделано самостоятельно, без давления со стороны других лиц.

Но если вы все-таки столкнулись с финансовой пирамидой и стали жертвой злоумышленников, то Банк России рекомендует обратиться в Контактный центр Банка России или в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России и сообщить о финансовой пирамиде. Кроме того, можно заполнить электронную форму в интернет-приемной на сайте Банка России.

Получить страховое возмещение: миссия выполнима?

После того, как Банк России отзывает лицензию у банка или кредитной организации, у вкладчиков возникает закономерный вопрос о том, как получить страховое возмещение по вкладам. Здесь вспоминается недавний случай с "Кроссинвестбанком".

По последним данным ЦБ, сумма привлеченных мошенническим путем обязанностей "Кроссинвестбанка" превосходит величину "официальных" вкладов не менее чем вдвое. Временная администрация, которую ввел Центробанк в "Кроссинвестбанк" в результате отзыва у него лицензии, в процессе обследования финансового состояния банка нашла факт ведения внесистемного учета обязанностей перед вкладчиками, информирует пресс-служба регулятора.

В частности, руководство банка организовало прием средств вкладчиков без отражения обязанностей перед ними в бухгалтерском учете банка. Управлением банка фальсифицировались представляемые в Банк Российской Федерации данные о настоящих обязательствах перед физическими лицами, констатирует регулятор. Кроме того, непосредственно перед отзывом лицензии неустановленные лица уничтожили сведения об операциях по вкладам.

ЦБ в свою очередь направил данные о финансовых операциях, имеющих признаки уголовно наказуемых действий, осуществленных экс-руководством и собственниками банка, в Генпрокуратуру, МВД и Следственный комитет РФ (СКР) для рассмотрения и принятия соответствующих процессуальных решений.

Центробанк отозвал лицензию у московского "Кроссинвестбанка" 11 апреля, в связи с тем, что кредитная организация не один раз нарушала требования нормативных актов ЦБ и не исполняла федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность. Согласно данным регулятора руководство банка не отразило данные более чем о двух третьих вкладов на сумму 3,5 млрд руб. По мнению экспертов, вкладчикам банка остается лишь отстаивать свое право на получение страхового возмещения по вкладам в суде.

Еще одним примером того, как вкладчики могут столкнуться с мошенничеством, стала ситуация с "Мико-банком". По данным регулятора, "Мико-банк" потерял лицензию по той причине, что "при неудовлетворительном качестве активов неадекватно оценивал принятые риски… Кроме того, в середине марта 2016 г., банк фактически прекратил свою операционную деятельность".

Каждый их вкладчик, в том числе индивидуальный предприниматель (ИП), имеет право на получение в кратчайшие сроки страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1,4 млн руб. в совокупности. Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов ИП, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди).

Однако в ситуациях, подобных указанным выше, когда уничтожаются данные по вкладам, получить страховое возмещение становится крайне сложно.

В связи с тем, что в Банк России все чаще поступают запросы от граждан по поводу получения страховых выплат, он опубликовал памятку о том, какие документы необходимо предоставить для получения компенсации. Как отмечается на сайте ЦБ России, при обращении с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:

1) заявление по форме, определенной государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов";

2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя;

3) нотариально удостоверенную доверенность в случае обращения за возмещением по вкладу представителя вкладчика (наследника).

В случае отсутствия в банке документарного подтверждения обязательств перед вкладчиком вкладчику может быть предложено представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований к банку:

а) договор банковского вклада (счета);

б) приходный ордер с отметками банка о внесении средств или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или иной документ, подтверждающий внесение денежных средств на счет банка и отвечающий требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, включая выписку с лицевого счета вкладчика, подписанную сотрудником банка и заверенную его печатью. Право вкладчика обращаться в банк за получением выписок с лицевого счета предусмотрено действующим законодательством.

Обоснованность требований вкладчика к банку может быть подтверждена представлением только договора банковского вклада (счета) лишь в случае наличия в тексте такого договора условия о том, что его подписанием стороны подтверждают факт внесения средств на счет банка.

77 банков в зоне риска

Глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрий Исаев предупредил, что не стоит сознательно открывать депозиты в "банках-помойках". "Если вы как вкладчик несете деньги в "помойку", то нам потом придется вместе искать эти деньги долго. Мы их, скорее всего, найдем, но в ряде случаев это займет время. И если там есть признаки "рисования", то мы совместно с МВД постараемся по полной программе этих людей привлечь", - заявил он в эфире телеканала "Россия 24".

Риски для системы страхования вкладов сейчас представляют 77 банков РФ, сообщил зампред Банка России Михаил Сухов в эфире телеканала "Россия 24". "Ограничения ЦБ РФ - это состояние банка, в течение которого регулятор пытается использовать все возможности с нынешними владельцами и менеджерами банка. Одновременно мы пытаемся снять риски с системы страхования вкладов. Сейчас в таком состоянии находятся 77 банков, 72-м из них мы ограничили объем привлечения средств населения, 5 - уровень процентной ставки. Кроме того 8 банкам запрещено привлекать вклады населения, здесь ситуация более сложная", - сказал он.