Центробанк нашел применение технологии блочных цепей blockchain. Регулятор намерен использовать ее для решения проблемы забалансовых вкладчиков, когда люди после отзыва у кредитной организации лицензии не находят себя в реестре. Недобросовестные банки просто не вносят их средства на баланс, чтобы использовать в своих целях. В качестве одного из решения может быть использование технологии blockchain, полагают в Центробанке. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к регулятору. 

В ближайшее время Банк России представит общественности результаты деятельности рабочей группы по изучению blockchain, самой популярной сейчас криптотехнологии. По словам источника «Известий», по крайней мере один вариант использования технологии уже найден — сейчас рабочей группой ЦБ обсуждается вопрос применения blockchain для формирования реестра вкладчиков. Данные из blockchain нельзя удалить, что делает систему максимально прозрачной. По словам источника, регулятор задумался о применении blockchain для хранения данных о вкладчиках, так как в последнее время обострилась проблема с забалансовыми вкладчиками. 

— При отзыве лицензии у банка или ином страховом случае то и дело «возникают» граждане, которых нет в реестре вкладчиков, но которые обращаются в АСВ за возмещением, — пояснил «Известиям» представитель крупного российского банка из топ-10 по активам. — Это реально пострадавшие вкладчики, которых банк вывел за баланс, чтобы сократить размер взносов в фонд страхования вкладов.

У Мико-банка, Стелла-банка и Кроссинвестбанка, которых регулятор лишил лицензии весной этого года, оказалось около 5 тыс. пострадавших забалансовых вкладчиков. Общая сумма страховых выплат, положенных им, превышала 3 млрд рублей. По словам Ярославы Волковой, забалансовой вкладчицы Кроссинвестбанка, на днях 500 вкладчиков получили возмещение, но не в полном объеме —  только сумму вклада без накопленных процентов и сумм пополнения.

По словам представителя банка из топ-10, хранение реестра вкладчиков в blockchain позволит также сократить и число мошеннических действий.

— Помимо реально пострадавших граждан за страховым возмещением обращаются псевдозабалансовые вкладчики по фальшивым документам, — пояснил банкир. —  «Вкладчики» настаивают, что документы на них банк якобы потерял.

По словам собеседника, при проверке выясняется, что этих людей изначально не было в числе действующих клиентов банков, а специального состава преступления для псевдозабалансовых вкладчиков в Уголовном кодексе нет.

— В настоящий момент мы находимся в самом начале пути, изучаем различные возможности системного решения проблемы, связанной с вкладчиками, сведений о которых по той или иной причине нет в реестре, — прокомментировали «Известиям» в пресс-службе Центробанка. 

Так, в конце мая председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что в ЦБ задумались над механизмом, «как дать гражданам способ проверить, что у него зафиксировано на счете», учитывая проблему клиентов, чьи деньги банки взяли, но в реестр вкладчиков не занесли.

Эксперты, опрошенные «Известиями», позитивно оценивают новацию.

— ЦБ столкнулся с забалансовыми вкладчиками еще в начале 2014 года, однако к 2015-му стало ясно, что это далеко не единичное явление и многие небольшие региональные банки фактически вели два списке вкладчиков, — рассказал гендиректор компании «Источник», экс-маркетолог Mail.Ru Group Роберт Багратуни. — Технология блочных цепей blockchain поможет решить эту проблему, поскольку она позволяет сохранять данные без возможности их корректировки или удаления.

По словам Роберта Багратуни, технология blockchain специально создавалась для того, чтобы операции с криптовалютой bitcoin были максимально защищены от манипуляций со стороны мошенников.

— Технология blockchain действительно очень подходит для ведения реестров, подобных реестрам вкладчиков, — считает первый зампред  банка «Югра» Юрий Мельников. — Если при поддержке государства эта технология будет внедрена в России, будет создан прецедент для применения ее и в других сферах регистрации прав — например, собственности на жилье, кредитных историй, собственности на имущество в целом. 

Банкир отмечает, что пока мошенничество с забалансовым ведением вкладов является трудновыявляемым именно потому, что на системном уровне невозможно его отследить ни вкладчику, ни регулятору. 

— Главным риском применения blockchain, конечно, остается защита персональных данных, но у применения этой технологии, в теории, должен быть тестовый период в 1–2 года, когда все аспекты защиты личных данных будут проверены, — отметил первый зампред банка «Югра». 

Гендиректор и владелец ООО «Цифровые технологии будущего» Андрей Бухтияров, ранее возглавлявший Ibank, считает, что «если данные можно закриптовать, то точно так же их можно раскриптовать». А значит, возникает вопрос, насколько всё-таки защищены данные в блокчейне от атак хакеров.

Как отмечает источник «Известий», близкий к ЦБ, для реализации новации нужно будет определиться, как именно в blockchain хранить реестр вкладчиков. Например, должен ли реестр располагаться на сервере Банка России,  указывает собеседник.

Анастасия Алексеевских