Ok, Google: можно ли открыть вклад онлайн? С каждым месяцем банки все больше снижают ставки по вкладам. И на первый план теперь выходит не доходность вклада, а его комфортность. В частности, банки сами активно продвигают идею онлайн вклада, который можно открыть хоть с компьютера, хоть с мобильного телефона. Однако, если внимательно посмотреть, с этими онлайн вкладами, оказывается, не все так просто.

Онлайн вклад нельзя открыть онлайн

Да, это принципиальный момент: открыть вклад полностью в режиме онлайн сейчас нельзя. В большинстве российских банков, открывая вклад онлайн, вы не открываете его в прямом смысле слова — обычно, через свой интернет банк или мобильное приложение вы можете просто отправить заявку на открытие депозита.

Это удобно, в первую очередь, для банка, так как вы предоставляете ему свои данные (email и номер телефона) еще до того, как стали его клиентом, банк может использовать их по своему усмотрению.

Например, таким образом вы как бы даете разрешение банку звонить вам в любое время дня и напоминать о том, что вы намеревались открыть вклад. Даже если вы уже передумали, нашли более выгодный вклад в другой кредитной организации, доказать это сотрудникам колл-центра будет очень сложно — они будут звонить вам снова и снова. Если бы вы пришли в отделение открывать вклад и в последний момент передумали, такого бы не случилось.

Открыть вклад без посещения офиса сейчас можно только в кредитных учреждениях, ориентированных на интернет среду и не имеющих такое большое количество офисов, как тот же Сбербанк. Самым ярким примером в России является Тинькофф банк. В этом случае действительно все вопросы можно решить дистанционно: вы заполняете подробную анкету, отправляете ее в банк, вам перезванивает сотрудник колл-центра и вы обговариваете все условия вклада. Затем к вам приезжает сотрудник банка и вы с ним подписываете договор. Один экземпляр остается у вас, другой — у банка. После этого, чтобы вклад начал «работать», достаточно просто пополнить его с банковской карты.

Закрыть такой вклад тоже довольно просто — вы звоните в банк и сообщаете о желании закрыть вклад. После того, как вы не поддались на уговоры сотрудника оставить деньги на вкладе, в течение нескольких дней все средства, включая проценты, будут перечислены вам на карту.

Ставка по онлайн вкладам выше

Конечно, у онлайн вкладов есть приятный бонус — ставки по ним, как правило, немного выше в сравнении с обычными вкладами. Например, ставка по вкладу «Сохраняй» в Сбербанке составляет всего 7% годовых, а по вкладу «Сохраняй Онлайн» — уже 7,40% без учета капитализации процентов.

Происходит это, опять же, за счет клиентов. Такие продукты, как правило, обходятся дешевле для банков за счет высокой удельной доли самостоятельных действий клиентов. Иными словами, за счет того, что клиент берет на себя часть обязанностей сотрудников банка, ему за это немного доплачивают. В среднем ставки могут отличаться по сравнению с аналогичными продуктами в офисе на 0,5 — 1%.

Кстати, в случае отзыва лицензии у банка вы можете не переживать за свои деньги — они будут застрахованы по тем же правилам, что и для обычных вкладов — АСВ гарантирует вернуть до 1,4 млн руб. Правда, страхование действует не во всех случаях…

Недостатки современных онлайн вкладов

К сожалению, у любого онлайн продукта есть технические недостатки. Например, мошенники могут получить доступ к вашим деньгам. Хотя банки активно продвигают саму идею онлайн банка, но за безопасностью этих самых онлайн вкладов уследить получается не всегда.

К примеру, недавно ФСБ сообщило о задержании 50 хакеров, которые украли со счетов российских банков более 1,7 млрд руб. Арест преступников, по словам представителей ФСБ, помог предотвратить хищения еще на 2,2 млрд руб. Задумайтесь, ведь среди этих миллиардов мог оказаться и ваш онлайн вклад.

Кроме того, ничего не помешает недобросовестным банкам также украсть ваши деньги. Центробанк заподозрил банки в том, что они используют кибератаки, как ширму для вывода средств со счетов. Так, по информации регулятора, с помощью ложных кибератак банки в прошлом году украли сами у себя 1,5 млрд руб. Еще полмиллиарда властям удалось перехватить до того, как деньги были выведены. Доказать, что хакеры действовали по наводке банкиров, невозможно, говорят эксперты.

Причем, банкиры крайне неохотно сообщают об атаках на их системы, так как в противном случае Банк России может заподозрить банк в нарушении стандартов безопасности.

Конечно, банкиры все отрицают и говорят, что кибератаки участились не по злому умыслу, а скорее из-за халатности. Так как программное обеспечение обновляется не часто, а обновление аппаратуры стоит дорого, банк не обновляет свои базы до тех пор, пока у него воруют по чуть-чуть. А при крупном воровстве кредитная организация и вовсе скорее всего лишится лицензии, так как будет испытывать недостаточность капитала.

И, в конце концов, нередко случаются банальные технические сбои, которые также приведут к утере денег. В последнее время во многих крупных банках наблюдались технические сбои: у россиян то списывались деньги за несовершенные операции, то наоборот, банк начислял лишнее, а затем отбирал назад.

Чаще всего такие истории благополучно разрешаются, но, согласитесь, новость о том, что с вашего вклада пропали все деньги, заставит вас понервничать.

Сама идея онлайн вклада, безусловно, хороша — за ней явно будущее. Но к этому будущему нужно как следует подготовиться. До тех пор, пока фундамент для финансовых онлайн продуктов не будет надежным, система онлайн вкладов никогда не будет функционировать, как следует.