Четыре крупнейших международных банка — UBS (Швейцария), Deutsche Bank (Германия), Santander (Испания) и Bank of New York Mellon (США) создают собственную криптовалюту. Они планируют объединиться в сеть и использовать новую валюту в финансовых операциях между собой. Выгода очевидна — упрощение сделок и сокращение издержек. Новая цифровая валюта будет введена в оборот в 2018 году. Ее появление меняет не только систему взаимоотношений между банками, она способна привести к технологическому прорыву в финансовом мире и стать первым шагом к отказу от традиционных денег.

Сообразим на четверых

О создании новой цифровой валюты, основанной на технологии блокчейн, объявили четыре крупнейших международных банка: UBS, Deutsche Bank, Santander и Bank of New York Mellon.

Они договорились рассчитываться между собой этими условными единицами, чтобы не ожидать завершения перевода традиционных денег. Сделки, заключенные в криптовалюте (она получила условное название utility settlement coin), затем будут конвертироваться в обычные денежные знаки в центральных банках. Коммерческое использование новой валюты планируется начать уже в 2018 году.

Похожие системы расчетов с помощью криптовалют разрабатывают и другие финансовые корпорации. Например, Citigroup, создающая свои «ситикоины», или Goldman Sachs и JPMorgan, которые разрабатывают проект SETLcoin.

Зачем это нужно? У крупных международных банков офисы построены по всему миру. Значит, сделки внутри одной корпорации проводятся в валютах тех стран, в которых находятся подразделения. Кредитным учреждениям приходится пересчитывать все транзакции по местным курсам, а это требует дорогостоящего программного обеспечения, большого числа сотрудников, множества депозитариев и расчетных подразделений.

Как правило, расчеты между отделениями в разных странах стараются проводить в долларах или евро. Но банки, судя по всему, посчитали, что удобнее вести дела в условной корпоративной валюте, а конвертировать ее только тогда, когда требуется совершать сделки вне этой системы. Учитывая размер четырех финансовых корпораций, создаваемая валюта будет иметь хороший оборот.

Чем криптовалюта utility settlement coin отличается от частично нелегального биткоина (он пока не признан ни в одной стране мира в качестве денег, поскольку считается, что его использование может быть связано с преступлениями)? В первую очередь — наличием субъекта, который «чеканит» электронные деньги. Прелесть и одновременно причина недоверия к биткоину состоит именно в отсутствии эмиссионного центра.

Не так давно предубеждение против криптовалют было свойственно многим центральным банкам. «Это вполне понятно, ведь это шок для регуляторов. Они привыкли, что для любой платежно-расчетной организации можно установить какие-то правила, можно прийти в любой банк или процессинговый центр. А в случае с биткоинами — куда они пойдут, если что-то пойдет не так?» — пояснил «Ленте.ру» председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Не так страшен биткоин

В США первые сделки с биткоином проводились еще в 2008-2009 году. Был даже создан интернет-магазин, где товары продавались за биткоины. Именно тогда в новую нишу проникли криминальные структуры, и вскоре заметную часть виртуального денежного оборота составляли наркотики и оружие.

По мнению Достова, сейчас регуляторы отошли от прежнего шока, связанного с криптовалютами. Так, в США (конкретно — в штате Нью-Йорк) появились лицензии на операции с биткоинами. В Германии биткоин признан платежным средством. В мире постепенно смягчается жесткая позиция регулирующих органов в отношении криптовалют, распространенная два-три года назад. «Я думаю, что и наш регулятор от нее отойдет», — полагает эксперт.

Глава ассоциации также указал на то обстоятельство, что биткоин так и не «взлетел» как самостоятельная валюта. «Все почему-то боялись, что он вытеснит традиционные валюты, а он остался маленькой игрушечной валютой с весьма ограниченной аудиторией. Кроме того, он оказался не таким страшным, как думали раньше», — объяснил Достов.

Что касается инициативы ввести уголовное преследование за использование криптовалют в России — судьба этого законопроекта пока непонятна, отмечает Достов. Он считает эту технологию перспективной, тем более что с выпуском криптовалют никаких проблем нет. Центробанк может быть сам заинтересован в том, чтобы такие деньги выпускались, поскольку они повышают эффективность систем расчетов — делают их более быстрыми и надежными.

Но эти проекты тяжело реализуемы с юридической точки зрения, их необходимо вводить в правовое поле. На сегодняшний день в России не введен законодательный запрет на криптовалюты, однако пока предубеждение государства к новым типам денег сохраняется, появление условного «крипторубля» затруднительно. Чтобы «крипторубль» стал платежным средством, необходима господдержка.

«Думаю, в будущем будет одновременно существовать широкий спектр криптовалют — от либертарианских, типа того же биткоина, до криптовалют, эмитируемых центральными банками и жестко регулируемых», — предположил Достов.

Мир без денег

Опыт применения валют с ограниченным распространением возник задолго до появления блокчейн-технологий, биткоинов и utility settlement coin.

Например, швейцарская локальная валюта WIR существует с 1934 года. Идея создать систему взаимного кредита, которая позволяет компаниям, вступившим в систему, торговать без использования франков, пришла группе швейцарских бизнесменов в годы Великой депрессии.

Поначалу фирм-членов клуба было всего 16. Казалось бы, сегодня нет смысла не доверять швейцарскому франку — одной из самых устойчивых валют мира. Тем не менее системой WIR на данный момент пользуются около 62 тысяч компаний из разных секторов экономики — строительства, торговли, гостиничного бизнеса. С 30-х годов прошлого века оборот системы вырос почти в 4 тысячи раз, превысив 6,5 миллиарда франков. Причем обращению самой швейцарской валюты это никак не мешает.

В нынешнем виде WIR — электронная система учета взаимных долгов. По сути она ничем не отличается от любой национальной валюты, только в ограниченном масштабе. Ведь после того, как золотой стандарт отменили, любая традиционная валюта — это не что иное как долговое обязательство государства, обещание заплатить по счетам.

Участники системы проводят друг с другом сделки в кредит, а организаторы учитывают баланс взаимных долгов. В результате растет объем взаимной торговли и прибыли, а обычные деньги можно не изымать из оборота.

В мире существует много подобных валютных систем. Оборот их сейчас невелик — менее миллиарда долларов. На сегодняшний день это капля в море, но с распространением технологии блокчейн их использование будет гораздо шире.

Внутренняя система UBS, Deutsche Bank, Santander и Bank of New York Mellon, построенная на криптотехнологиях, может стать, пожалуй, первым примером успешного применения блокчейна в корпоративном сегменте. Если выгоды от применения передовых разработок превысят издержки, финансовый мир изменится навсегда: криптовалюты начнут постепенное вытеснение привычных денег.

Григорий Коган