Валютные депозиты в России становятся все менее привлекательными — минимальные ставки по ним приближаются к нулевому уровню. Крупные финансовые организации собираются и дальше урезать проценты по вкладам в иностранной валюте — доллары и евро им больше не нужны. Эксперты не исключают, что российские банки начнут перенимать опыт зарубежных и брать деньги за оформление депозитов.

Невыгодный доллар

В Сбербанке снова заговорили о снижении ставок по валютным вкладам. 25 августа зампред правления крупнейшей в стране финансовой организации Александр Морозов выступил с соответствующим заявлением.

«Мы заменяем дорогое фондирование ЦБ более дешевым. У нас меняется набор в пассивах, скорее всего, мы снизим проценты по валютным вкладам в рознице», — заявил он.

На текущий момент Сбербанк предлагает ряд продуктов, позволяющих вкладывать средства в иностранную валюту. Максимальная ставка по депозиту «Сохраняй» в долларах — 1,38 процента, в евро — 0,30, по вкладу «Пополняй» — 1,17 и 0,2 процента соответственно, «Управляй» — 0,86 и 0,05 процента.

У Сбербанка есть также мультивалютный вклад (открывается сразу в трех валютах — в рублях, долларах и евро). Ставки по нему — 5,61 процента (рубли), 0,91 процента (доллары) и 0,05 процента (евро). Депозит «Международный» позволяет вложиться еще в три валюты: фунты стерлингов (максимальная ставка — 1,75 процента), швейцарские франки (0,01 процента) и японские иены (0,55 процента).

Минимальные ставки Сбербанка по вкладам в долларах и евро находятся на уровне 0,01 процента годовых. Кредитная организация почти обнулила доходность по депозитам в иностранной валюте в конце апреля.

«Снижение ставок по вкладам физических лиц связано с общим трендом на понижение ставок по вкладам физлиц на рынке», — поясняли в Сбербанке. Александр Морозов тогда же говорил, что к ставкам ниже нуля «мы ментально пока не готовы».

Сбережения в иностранной валюте становятся не самым выгодным делом. С точки зрения доходности российские банки опускаются на уровень матрасов или коробок из-под обуви — излюбленных мест для домашнего хранения долларов или евро. Ставки по рублевым вкладам все еще способны обогнать инфляцию. По сведениям ЦБ, в среднем они достигают 8,74 процента годовых при инфляции в 7,2 процента.

С учетом того, что Сбербанк — флагман на отечественном рынке вкладов (к 1 июня финансовая организация собрала с населения почти 11 триллионов рублей, всего же объем депозитов в российских банках составил по итогам июня 23,1 триллиона рублей), изменения в его процентной политике приведут к соответствующим сдвигам в остальных банках. При этом все ближе тот день, когда ставки по валютным вкладам в России опустятся в отрицательную зону.

Следуй за рынком

Российские банки следят за действиями крупнейших игроков и готовы под них подстраиваться, свидетельствует опрос «Ленты.ру». В то же время некоторые финансовые организации готовы опустить ставки по валютным вкладам уже в ближайшее время.

Так, представитель Ситибанка сообщил, что проценты по валютным депозитам снизятся в понедельник, 29 августа. В кредитной организации отказались уточнять, как сильно упадет доходность, отметив лишь, что «ставки будут снижены незначительно». 28 августа минимальная ставка по долларовым вкладам составляла 0,1 процента, по вкладам в евро — 0,05 процента.

Начальник центра сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов ОТП Банка Павел Нуждов также сообщил, что кредитная организация уменьшит доходность валютных продуктов. «Мы планируем снижение ставок в долларах и евро с 5 сентября в размере от 0,1-0,9 процента», — сказал он. На данный момент минимальная доходность по вкладам в иностранной валюте в ОТП Банке — 0,4 (доллары) и 0,6 процента (евро).

Замдиректора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Наталья Наливкина сообщила, что ориентировочно в начале сентября финансовая организация снизит ставки примерно на 0,2 процентного пункта (сейчас минимум в долларах — 0,05 процента, в евро — 0,01 процента; далее в скобках будут указаны соответствующие значения).

«В данный момент мы отмечаем общий тренд на снижение доходности по валютным вкладам и не исключаем снижения ставок в ближайшее время. В июле мы уже понизили ставки по полугодовым и годовым вкладам в евро на 0,25-0,5 процентного пункта», — поделились в Московском кредитном банке (0,5 и 0,25 процента).

«В ближайшей перспективе не планируем снижать. Однако мы, как всегда, ориентируемся на рынок», — сообщили в банке «Образование» (0,3 и 0,2 процента).

В ВТБ 24, Альфа-банке, Росбанке, Райффайзенбанке, Уральском банке реконструкции и развития, а также «Юникредите» пока не планируют снижать ставки по вкладам в долларах и евро.

Ставки по долларовым депозитам в России соответствуют мировому уровню, утверждает директор аналитического департамента «Golden Hills — КапиталЪ АМ» Михаил Крылов. «В США тоже есть доходность в 1,3 процента и так же, как и в России, в не очень крупных кредитных учреждениях. В то же время доходность по депозитам в евро находится от 0 до 0,05 процента во Вьетнаме, Австралии, Литве, Республике Корея, Словакии, Китае и Испании», — комментирует он.

Плати за вклад

Основная причина пересмотра доходности по валютным вкладам — избыток валютной ликвидности в банковском секторе. Дело в том, что деньги не могут лежать в банке мертвым грузом. Финансовые организации сами должны их куда-то «вкладывать». Например, выдавать кредиты по ставке выше, чем по депозитам.

В 2016 году в банковском секторе России произошел перелом. Если ранее у финансовых организаций были проблемы с привлечением денег (это называется структурным дефицитом ликвидности), то теперь возникли трудности с их размещением (структурный профицит ликвидности). В феврале глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев сообщил, что банки страдают от избытка валютных пассивов, которые буквально некуда девать, — ведь спрос на валютные кредиты падает.

«Основная причина снижения ставок по валютным вкладам — отсутствие у банков необходимости в привлечении средств в иностранной валюте. Возможности размещения этих средств в валютные активы сократились как в связи с санкциями, так и в связи с тем, что население и компании менее активно берут кредиты в валюте из-за высокой волатильности рубля», — пояснила аналитик рейтингового агентства RAEX Екатерина Кириллова.

Еще одна причина для снижения доходности по валютным вкладам — целенаправленная политика Банка России по девалютизации балансов российских кредитных организаций.

«Для этого были увеличены коэффициенты взвешивания по рискам для валютных активов и увеличена норма резервирования по валютным депозитам. Чем больше норма резервирования, тем менее привлекателен инструмент для банка — он вынужден отчуждать больше финансовых ресурсов в ЦБ и меньше зарабатывает на оставшейся доле», — прокомментировал аналитик инвестиционной компании «Велес Капитал» Егор Дахтлер.

«Не исключаю, что при сохранении текущих тенденций в течение 2-3 лет большие российские банки введут для крупных клиентов нулевую ставку по валютным вкладам, перенимая практику европейских кредитных учреждений», — говорит финансовый аналитик группы компаний «Финам» Тимур Нигматуллин.

Он напоминает, что в 2016 году швейцарский Alternative Bank Schweiz ввел ставку минус 0,75 процента на депозиты состоятельных клиентов (имеющих на счетах сумму более 100 тысяч франков).

«Богатым людям все равно будет выгодно хранить средства в банке, так как расходы на хранение наличных в сейфе будут все равно выше — до 1-2 процента годовых», — заключил он.

Марат Селезнев