Финансовым экспертам часто задают вопросы, вроде «а когда лучше менять валюту?» или «когда выгодно открыть банковский вклад?». На все эти вопросы очень просто ответить, если проследить тенденции, которые правят на банковском рынке в том или ином сезоне. К примеру, осенью во главе всего встали кредиты и новые технологии.

Кредиты

Этой осенью самой популярной банковской услугой вновь станет кредит. К такому результату привели сразу несколько факторов. Во-первых, банки сами подготовили почву для роста кредитования. Центробанк провел опрос среди крупных банков и получил однозначный ответ: Кредиты во втором полугодии текущего года станут доступнее для заемщиков. Для этого банкиры во втором квартале 2016 года банки снизили процентные ставки и смягчили отдельные неценовые условия кредитования под влиянием роста конкуренции на рынке банковских услуг и на фоне снижения ключевой ставки Банка России.

Кроме того, банки позаимствовалииз-за границы идею для ипотеки — кредит на 75 лет. Иностранные банки используют этот прием, чтобы снизить ежемесячный платеж для некоторых заемщиков. Но есть одно принципиальное отличие — российские банки не готовы снижать ставки до 5–6%, как на западе.

Банки настолько жаждут выдавать больше кредитов, что даже попросили Банк России дать им возможность запрашивать кредитные истории граждан без их согласия. Официальная причина состоит в том, что доступ к истории без согласия заемщика дает возможность массово предлагать предодобренные продукты. Но многие эксперты уверены, что это приведет к навязыванию услуг финансово неграмотным гражданам и росту закредитованности населения.

Также кредитные организации подготовились к будущим проблемам с кредитами у заемщиков, изменив в августе условия рефинансирования кредитов. Даже Эльвира Набиуллина забила тревогу, заметив, что банки стали выдавать больше кредитов населению, чем предприятиям, из-за чего уровень кредитования в августе резко вырос.

Такие опасения главы ЦБ могут привести к тому, что вся масштабная подготовка банков к подъему рынка кредитования превратиться в ничто, если регулятор увидит в этом угрозу экономике, так как рост кредитов приводит к повышению уровня инфляции.

Вклады

А вот во вкладах банкиры, кажется, вовсе не заинтересованы. Согласно данным ЦБ, максимальная ставка в десяти банках в наибольшим объемом вкладов составила всего 8,72%. Но эксперты уверены, что это не предел. Аналитики Агентства Прогнозирования Экономики (АПЭКОН) по-прежнему уверены, что ставки по вкладам будут стремиться к среднему показателю в 8,34%.

К тому же, Центробанк с 1 августа повысил нормативы обязательного резервирования: по рублевым вкладам норма выросла с 4,25% до 5%, а по валютным — с 5,25% до 6%. Банки не хотят переплачивать за вклады для населения, поэтому уменьшают ставки и делают банковские депозиты непривлекательными для россиян.

Платежи

Зато сосредоточенность банков на платежах и новых технологиях на лицо. За лето несколько крупных кредитных организаций обновили свои мобильные приложения и интернет-банки, добавили новые функции. Кроме этого, банкиры готовятся к приходу в Россию сервисов бесконтактной оплаты товаров со смартфонов Apple Pay и Samsung Pay.

Как писала газета «Ведомости» со ссылкой на источники, большинство банков, например «Альфа-банк», «Открытие» и «ВТБ 24», будут поддерживать оба сервиса. Но некоторые первым делом заключат партнерское соглашение с Apple Pay: Сбербанк, «Райффайзенбанк», «Яндекс. Деньги», «Тинькофф», «Бинбанк».

Следует учесть, что Samsung Pay и Apple Pay сначала будут работать только на MastеrCard, а Visa подключится только 3–4 месяца спустя.

Центробанк не остановить

Регулятор давно и всерьез взялся за перекрой банковского рынка. Даже в летний период отзывы лицензий не прекращались. И основательно зачистив банковский сектор от откровенных мошенников, ЦБ перешел к более крупным игрокам рынка. Под раздачу попадают даже кредитные организации, не замеченные в нарушении нормативов Центробанка. Как и за что расплачиваются банки, мы уже рассказывали.

Теперь же Центробанк хочет самостоятельно контролировать и процедуру санации вместо АСВ. В конце марта Минфин направил проект, разработанный с участием ЦБ и АСВ, на экспертизу в Совет при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства. Заключение ожидается на заседании совета 18 апреля следующего года.

Поправки существенно расширяют полномочия ЦБ и АСВ как проверяющих. Они получат право оценивать финансовое положение финорганизаций, входящих с проверяемым банком в одну группу (холдинг) или являющихся аффилированными; доступ во все помещения банка и связанных организаций, к любым их документам и информационным системам, право запрашивать любую информацию у работников, включая сведения, составляющие служебную, коммерческую и банковскую тайну. Проект также дает представителям ЦБ и АСВ возможность участвовать в заседаниях и совещаниях банка и связанных с ним организаций. За создание препятствий в этой работе предусмотрены «меры в соответствии российскими законами».

Также в Центробанке разработали новую схему санации, согласно которой весь процесс будет проходить под контролем Управляющей компании, подчиненной ЦБ.

Уверенным можно быть только в одном: банкам этой осенью придется несладко, так как регулятор держит весь банковский рынок в напряжении. Но больше всего неприятностей, в конечно счете, испытывают банковские клиенты, которые не могут свободно пользоваться не только банковскими продуктами, но и собственными деньгами. Что еще сказать? Держитесь там.