В прошлом году президент Сбербанка Герман Греф предрек банковскому сектору тотальное уничтожение в течение даже не десятилетия, а трех-пяти лет. Причина — стремительное распространение новых технологий, способных похоронить систему в том виде, в каком мы ее знаем. Некоторые кредитные организации готовы принять вызов. Они активно внедряют ноу-хау, немыслимые еще 10 лет назад. Однако результат отнюдь не всегда положительный.

Сэкономить на живых

Bank of America, входящий в тройку крупнейших финансовых корпораций США, начал год c активнейшего продвижения новых технологий. За январь было открыто сразу три отделения без сотрудников — там лишь автоматические терминалы обслуживания.

Речь идет не только о простейших операциях типа снятия денег со счета, но и о серьезных, например об оформлении ипотеки, автокредита или кредитной карты.

Один из главных аргументов в пользу «обесчеловечивания» офисов — экономия на зарплатах. Терминалу жалованье и соцпакет не нужны. В США сейчас почти 100 тысяч банковских отделений, в них работают более полумиллиона клерков. Средняя зарплата сотрудника — около 30 тысяч долларов в год. В небольшом филиале только на зарплатах можно сэкономить под 100 тысяч долларов.

Второй фактор — это стоимость аренды. Сотрудникам требуется приличная офисная площадь. Тот же Bank of America указывает, что роботизированным офисам хватит и четверти от того, что арендуется сейчас.

Разумеется, в роботизации есть и минусы. К примеру, в Великобритании банк Barclays достаточно давно внедряет автоматизированные отделения. Результаты неоднозначные. Многим клиентам гораздо проще и удобнее обратиться к сотруднику. Организация обслуживания также хромала, для некоторых простых операций требовалось взаимодействие сразу с несколькими терминалами.

В общем, говорить о том, что технология прижилась, рано. Как минимум несколько лет для ее обкатки потребуется.

Искусственный управляющий

Искусственного интеллекта пока не существует. Ни одна машина так и не смогла пройти тест Тьюринга, и даже самый мощный суперкомпьютер интеллектуально уступает мыши. Под словосочетанием «искусственный интеллект» сейчас обычно подразумеваются продвинутые информационные системы, способные решать сложные задачи. Именно это и имел в виду Герман Греф, когда сказал, что через пять лет 80 процентов решений в Сбербанке будут приниматься с помощью искусственного интеллекта.

Биржевая торговля уже практически полностью автоматизирована. Но роботизированные системы потихоньку внедряются и в обычную коммерческую деятельность.

В частности, Ричард Ламб из компании Acсenture (оказывает услуги в области управленческого консалтинга, информационных технологий и аутсорсинга) считает, что внутренняя политика банков может быть полностью компьютеризована. Это также приведет к исчезновению тысяч рабочих мест.

Однако пока такие технологий в масштабных проектах применяются редко. Возможности роботизированного самоуправления еще предстоит выяснить.

Деньги под шифром

Криптовалюты, не успев появиться, сразу вызвали у банков недоверие. Что вполне понятно, поскольку никакого опыта работы с ними у кредитных организаций не было. Биткоин, самая известная из виртуальных валют, до сих пор крайне волатилен, его эмиссия не контролируется, отслеживание платежей затруднено. Еще сильнее криптовалюты возненавидели в ЦБ разных стран. И это тоже понятно — монопольный эмитент полномочиями по выпуску денег делиться не хочет. Кроме того, есть и совершенно реальная опасность использования биткоина для финансирования различных теневых операций вроде торговли оружием, наркотиками или поддержки экстремистских и террористических организаций.

Статус биткоинов в разных странах разный. Где-то (например, в Индии) его хождение вообще никак не регулируется и денежным средством он не признается. Где-то (Финляндия) все сделки с биткоинами облагаются налогом точно так же, как и обычные. В России долгое время вынашивались планы полного запрета криптовалюты и даже введения уголовной ответственности за ее использование. Пока никаких решений не принято.

Другое дело — сама технология блокчейн, на основе которой и возникли биткоины. Это реестр распределенных данных, причем любых. Распределение данных означает, что информация хранится у всех пользователей одновременно и ни у кого конкретно. Вся информация содержится в сети в виде блоков, последовательно связанных друг с другом. Любой пользователь может изменить информацию, но только по своему блоку. То есть информацию в блокчейн невозможно подделать, удалить, скорректировать. Зато всю информацию легко проверить и убедиться в ее подлинности.

На саму технологию в России возлагаются определенные надежды. К примеру, глава Внешэкономбанка Сергей Горьков высоко оценивает перспективы блокчейна. Эта технология способна «победить нашу бюрократию» и обуздать коррупцию, считает руководитель госкорпорации. Ее преимущество в том, что она сильно сокращает время проведения крупных сделок.

Блокчейновые программы постепенно внедряют по всему миру ведущие платежные системы, в частности Visa и MasterСard. Сбербанк намерен внедрить блокчейн в систему торгового финансирования. В ЦБ размышляют над тем, как подготовить «русский ответ биткоину» — отечественную криптовалюту, полностью регулируемую.

Робот разберется

Как говорилось выше, в отдельных банках за рубежом автоматизированные системы начали выдавать кредиты клиентам. Впрочем, проверкой кредитной истории занимаются все-таки сотрудники, они же принимают решение о предоставлении займа.

Но в будущем все может измениться. Уже существуют сетевые системы Big Data, знающие о человеке практически все. Разумеется, на данном этапе приспособить их к банковскому делу непросто. Однако, учитывая прогресс в программном обеспечении, нельзя исключить, что и для получения ипотеки потребуется одобрение машины.

Многочисленные биометрические системы существенно снижают объем бумажного оборота, что особенно важно для банковского сектора. Отказ от бумаги (даже повсеместное использование электронной подписи — большой шаг вперед) разгрузит сотрудников. Правда, и от этого следует ожидать потерю рабочих мест.

Революция сейчас?

Мировая финансовая система каждый день имеет дело с триллионами долларов, обслуживает миллиарды людей. «Но у этой системы есть недочеты — она работает на устаревших технологиях. Мы пользуемся приложениями банков для разных операций, например оплаты по счету. При этом банки продолжают выпускать чековые книжки», — отметила Ани Асланян, специалист по финансовым технологиям.

В конце прошлого года Facebook и MasterCard опубликовали результаты совместного исследования. Выяснилось, что большая часть молодого населения США (70 миллионов человек в возрасте от 21 до 34 лет) не доверяет традиционной банковской системе и отдает предпочтение новым финтехпродуктам.

По словам Асланян, сейчас все функции, которые выполняют люди в банках, заменимы дистрибутивными технологиями. То есть в будущем банку не понадобится даже руководитель. «Если банковский сектор не устроит внутри своей экосистемы революцию, то революция придет сама», — уверена она.

В то же время достаточно много консервативных банкиров, считающих, что не стоит гнать лошадей. К примеру, член совета директоров Альфа-банка Петр Авен не верит в господство онлайна в финансовом секторе. По его словам, за традиционными методами обслуживания стоит физиологическая потребность человека в контакте и общении. Поэтому внедрение роботизированных технологий необязательно приведет к высвобождению большого количества людей в банковской сфере, считает Авен.

Он предполагает, что внедрение крупных ноу-хау по крайне мере не приведет к массовому опустошению офисов. В качестве аргумента Авен привел пример смены гужевого транспорта на автомобиль. Если в XIX веке в транспортной сфере было занято два процента населения, то теперь эта доля выросла до пяти процентов.

Действительно, сложные технологии требуют ухода и внимания. Значит, будут исчезать одни рабочие места, но возникать другие. Кроме того, не все технологические решения, которые в определенный момент выглядят перспективными, оказываются такими уж удачными. В общем, банковскому сектору опасаться за свое будущее не стоит. Другое дело, что технологическая гонка может привести к обострению межбанковской конкуренции. Но от этого потребитель только выиграет.

Дмитрий Мигунов