ЦБ продолжит отбирать лицензии у недобросовестных игроков банковского сектора. Регулятору потребуется еще два-три года, чтобы навести в отрасли порядок. Об этом в интервью агентству Reuters рассказал заместитель председателя Банка России Василий Поздышев. По его словам, количественного ориентира – сколько банков должно в итоге остаться – у ЦБ нет, но при нынешних темпах "расчистки" их останется около 400. Сейчас их около 570, а было порядка 900, передает РИА Новости.

Для чего и зачем

За активное оздоровление российской банковской системы Центробанк взялся около трех с половиной лет назад. По данным на 28 февраля 2017 года, лицензий на осуществления банковской деятельности лишились 287 банков – это не считая ликвидированных и небанковских кредитных организаций. Как объясняла ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина, цель всего мероприятия — убрать слабые звенья, чтобы снизить уязвимость экономики к внешним воздействиям, и избежать эффекта домино.

Завершить процесс регулятор планировал уже в 2017 году. Но, как объяснил Поздышев, ЦБ "продолжает выявлять  кредитные организации, которые занимаются преступной деятельностью", поэтому реформу придется продлить. По мнению наблюдателей, в этом году масштабы отзыва лицензий сократятся, но останутся все же на высоком уровне. По оценкам "РИА Рейтинг", в 2017-м за бортом могут оказаться как минимум 50 кредитных организаций.

Фейковые заемщики

Под пристальное внимание ЦБ попадают банки, которых уличили в выдаче кредитов подставным компаниям или в хищении денег вкладчиков, подчеркнул Поздышев.

А чаще всего ЦБ сталкивается с тем, что банки выводят средства под видом кредитов компаниям, которые зарегистрированы и даже платят налоги, но не ведут экономической деятельности. Это целый бизнес по созданию нереальных заемщиков. Для управления финансовыми потоками банки задействуют специальные программы – они следят за тем, чтобы в нужное время снять деньги у одного заемщика и перебросить их другому.

"Потемкинские банки"

"Потемкинские банки" ЦБ вычисляет по налоговым платежам. Так, большое количество заемщиков, которые одинаково платят минимальный объем налогов в один и тот же день  - явный признак того, что все они находятся под управлением банка-нарушителя. Но регулятору нужно доказать, что эти компании не ведут никакой деятельности.

"Нам приходится выезжать по адресу каждого заемщика. Мы входим в офисы, просим включить компьютеры. Мы вынуждены ездить на склады, чтобы посмотреть, действительно ли ведет торговую деятельность этот заемщик или нет, принадлежит ли ему то, что лежит на складе", — пояснил Поздышев.

Кредитная пирамида и фальшивые выписки

Другой вид манипуляций — это схемы с кредитами розничным заемщикам, осуществляемые с помощью покупки баз данных реальных клиентов других банков. Такие кредиты обслуживаются, и у них очень часто нет просрочки до определенного времени. Эта пирамида, по словам Поздышева, может жить несколько лет, и схема используется достаточно широко.

Банки практикуют и манипуляции со вкладами. Первая схема – когда банк без ведома вкладчиков снимает их средства и использует в своих целях, выдавая клиентам фальшивые выписки со счетов. Здесь также подключаются виртуальные помощники – специальная программа "досчитывает" суммы, изъятые банком. "Таким образом, банк самостоятельно начинает управлять вкладами и создает виртуальную реальность, как будто бы эти вкладчики сняли деньги, что и показывает нам в отчетности", — сказал Поздышев.

Применяют и обратный тип мошенничества: реальных вкладчиков нет, но есть записи и договоры о том, что деньги прошли через кассу и вышли сразу в виде кредитов. Это уже криминал.

Впрочем, как уверяет зампред ЦБ, большое количество схем регулятор уже зачистил, а дальше – будет иметь дело в основном с экономическими проблемами кредитных организаций.

Угадать банк

Многие вкладчики и заемщики гадают – как предвосхитить события, и понять, окажется ли их банк в числе кандидатов на вылет. Особенно, если деньги "раскиданы" по нескольким банкам.

Как рассказала РИА Новости Татьяна Р., разместившая вклады в нескольких банках, сразу два из них лишились лицензии. "В первый раз лицензию отозвали у Мастербанка – деньги выплатил ВТБ, и очень быстро. А затем  - банк "Траст" — там немного процесс затянулся, но проблем также не возникло", — вспоминает она.

Не гнаться за ставками

Эксперты рекомендуют: не стоит гнаться за подозрительно высокими ставками по вкладам – значительно выше средних по рынку. "Если средняя ставка 10%, а банк предлагает 17% — есть повод насторожиться, дело здесь может быть нечисто", — говорит Станислав Сажин, аналитик " ВТБ Банк Москвы".

Как правило, такие ставки предлагают банки за пределами первой сотни по финансовому рейтингу (эти данные можно найти на портале Банки.ру), а рассматривать лучше более крупных и надежных игроков – в пределах первых 30-ти из списка.

Изучить отчетность

Если банк небольшой, а ставки – весьма привлекательны, нужно изучить его основные нормативы – капитализацию, то, насколько банк выполняет требования ЦБ по нормам капитала и уровню риска.

"Все это можно найти, если покопаться в отчетности банка, но можно и читать специализированные форумы – те же Банки.ру – там есть эксперты, готовые эти данные анализировать, и объяснить все доступным языком", — советует Сажин.

Следить за ситуацией

Отзыву лицензии нередко предшествуют отключение банка от банковской системы электронных платежей (БЭСП), изменение режима работы офисов, ограничения по выдаче вкладов.

Эксперт признает: бывает, что проблемы приходят быстро и неожиданно. Сейчас предельный уровень страховки по вкладам физлиц в одном банке – 1,4 млн рублей, и здесь главное – учитывать эту сумму, раскладывая деньги по банкам.

Таким образом, нужно понимать, что не слишком надежный банк, но более высокая доходность – это бомба замедленного действия, при том, что в секторе происходит консолидация, и проблемные банки будут "убираться".

Наталья Дембинская