Только в Великобритании каждый год миллионы людей обращаются с официальными жалобами на свои банки. Для них есть хорошая новость. Новые европейские правила по банковским платежам откроют двери потоку инновационных услуг, в результате чего "приложение сможет сообщить вам о существовании более дешевого ипотечного кредита и запустить процесс подачи заявления на него", считает у Себастьян Сиемьятковски, основатель шведского платежного стартапа Klarna.

Приложения также смогут предупреждать владельцев счетов, если они тратят больше, чем установленная сумма, или близки к образованию овердрафта, или даже подтолкнуть больше сберегать. Клиентам почти не нужно будет общаться с традиционным банком.

До настоящего времени, несмотря на самые страшные прогнозы, розничный банковский бизнес Европы остается почти незатронутым технологически обусловленными изменениями. Клиенты остаются лояльными, а банки продолжают проводить почти все кредитование.

Но финансово-технологические (финтех) компании уверенно наращивают мощь, особенно в секторе онлайновых платежей в Северной Европе: Sofort, iDEAL и другие финтех-фирмы, к примеру, выполняют более половины всех онлайновых транзакций в Германии и Голландии. Однако их присутствие в других регионах Европы все еще менее заметно. Физические платежи до сих пор в основном выполняются с помощью наличных денег или банковских карточек, отмечает британский журнал The Economist.

Одна из причин, почему банкам удается успешно сдерживать натиск - это недостаток информации о клиентах у финтех-компаний, которая необходима для предоставления финансовых услуг. Банки могут очень медленно отвечать на запросы о получении доступа к данным или могут вообще отказать, ссылаясь на безопасность. Банки же, с другой стороны, имеют свободный доступ к информации по транзакциям, которую они могут использовать для продажи своим клиентам дополнительных услуг.

Но регуляторы готовы кардинально изменить ситуацию на рынке. Вторая директива о платежных услугах (PSD2), которая должна быть введена в действие всеми членами ЕС в январе 2018 г., нацелена на стимулирование конкуренции и увеличение безопасности в секторе платежей. Согласно новым правилам после получения согласия клиента банк будет обязан предоставить его банковские и платежные данные лицензированным провайдерам финансовых услуг.

Это должно изменить то, как проводятся платежные услуги. Они могут стать более интегрированными в интернет, позволяя, к примеру, одним кликом мышки провести как минимум два небольших платежа. Требования безопасности по платежам свыше 30 евро будут усилены, и клиенты должны будут предоставить два вида секретной информации (увеличенная идентификация) для проведения транзакции.

Получив доступ к банковским данным финтех-компании смогут предложить клиентам консультацию по планированию расходов или план действий по увеличению доходов по сберегательным счетам или найти ипотечный кредит с более низкой ставкой. Тем, у кого ограниченная кредитная история, нововведение облегчит задачу получения кредита, так как обширная банковская информация позволит провести более тщательную проверку финансовой надежности заявителя.

Но все это не очень хорошая новость для традиционных банков. Их рентабельности уже угрожают чрезвычайно низкие процентные ставки. А со следующего года они могут потерять долю в таком важном сегменте, как платежные услуги. Как утверждает консалтинговая фирма Deloitte, в 2015 г. европейские банки заработали в этом сегменте $128 млрд, или четверть своих доходов.

Кроме того, многие видят в PSD2 угрозу своим бизнес-моделям: они опасаются стать "тупыми трубами" финансовой системы. Согласно данным опроса PwC 68% банкиров считают, что директива приведет к дальнейшему ослаблению позиций европейских банков. Примерно столько же опрошенных опасаются, что они потеряют контроль над общением с клиентами.

Предвидя жесткое сопротивление со стороны традиционных банков, представители финтех-компаний уже заявляют, что PSD2 будет "отличным лишь на бумаге". Они боятся, что методы внедрения и их интерпретация могут привести к выхолащиванию новых правил.

Тем не менее, по мнению экспертов, нововведения будут выгодны для всех участников рынка. Новые игроки получат важную информацию, огромную клиентскую базу и возможность привлекать средства по низкой цене. Что касается традиционных банков, то они смогут воспользоваться технологиями новичков. PSD2, безусловно, улучшит доступность услуг для банковских клиентов Европы. Вопрос лишь в том как: через кооперацию или конфронтацию.