У каждого третьего заемщика, оформляющего ипотечный кредит на покупку квартиры, уже есть квартира или доля в ней, а у каждого пятого – дача или земельный участок. Причины, по которым заемщик, уже имеющий в собственности недвижимость, покупает еще, при этом привлекая средства в кредит, разные, но, в основном, это способ улучшить условия проживания или долгосрочные инвестиции.

Банки с удовольствием кредитуют заемщиков под залог как имеющейся у них квартиры, так и приобретаемой, если, конечно, клиент платежеспособен. На первый взгляд, нет никакой разницы, если в собственности уже есть квартира, то почему ее не отдать в залог, чтобы купить еще одну, а не получать кредит под залог приобретаемой. Но это только на первый взгляд, на самом деле ни банку, ни заемщику не выгодно давать кредит под залог другой, не приобретаемой, квартиры.

Риски стоят дороже

Когда заемщик оформляет кредит, выставляя в качестве залога собственную квартиру, то он тратит деньги на приобретение того жилья, которое банк не кредитует. Такое залоговое кредитование имеет большое количество отличий от привычного ипотечного кредитования (где в качестве залога выступает приобретаемое жилье – прим. ред.). Прежде всего, отмечают эксперты из SPR-PFO.RU, когда идет оформление кредита под залог своей квартиры, то следует первым делом зарегистрировать залог, и только потом банк  перечислит денежные средства. Это особенно затрагивает нецелевые кредиты, так как тут банк уже не сможет отследить, куда направляются деньги заемщика. Именно поэтому банки очень трепетно относятся к платежеспособности клиента.

Довольно часто такой услугой как ипотека под залог уже имеющейся квартиры пользуются люди, которые вкладывают деньги в свой собственный бизнес, а это добавляет данному предприятию рискованности. Понятно, что невозможно до конца быть уверенным, что ваше «предприятие» принесет вам исключительно прибыль, а не разорится через пару-тройку лет. Впрочем, новоиспеченный бизнесмен может быть и уверен в стойкости своего проекта, а вот банки - точно нет. Для них это риск, а риск всегда стоит дороже.

В том случае, отмечают в SPR-PFO.RU, если банковское учреждение понимает, куда именно денежные средства направляются, то оно также и понимает, каковы реальные последствия невозврата и какие еще риски существуют. Что касается кредитов нецелевой категории, то здесь информация отсутствует, а потому банки свои риски перекрывают более высокими процентными ставками. Конечно, в таком случае ипотека под залог имеющейся квартиры будет стоить намного дороже для заемщика.

Сложнее банку и судиться в случае, если заемщик не может возвратить кредит, выданный под залог существующей, а не приобретаемой квартиры. Закон гласит, что невыплата кредита может служить основанием для выписки всех лиц, проживающих в этой квартире, лишь в том случае, если кредит был целевым. Но полученные у банка деньги под залог уже существующей квартиры могут быть потрачены на что угодно, это нецелевой кредит, а, значит, банку придется подавать два иска, что усложняет процедуру возврата денег. 

Таким образом, банку проще, а заемщику выгоднее брать целевой кредит (под залог приобретаемой квартиры). Впрочем, если деньги все-таки нужны не на улучшение жилищных условий, не стоит забывать, что процедура «передачи» квартиры в залог значительно усложнится, если в этой квартире проживают несовершеннолетние и пенсионеры. Обычно с выселением таких людей возникают большие трудности.