Клиенты банков и страховых компаний могут вздохнуть с облегчением. С 1 июня они получили право возвращать потраченные на добровольную страховку деньги. Чаще всего она навязывается при оформлении потребительских кредитов и при покупке полисов ОСАГО. «Лента.ру» ответила на главные вопросы, касающиеся «добровольно-принудительного» страхования.

Что произошло?

С 1 июня в силу вступает указание Банка России от 20 ноября 2015 года по минимальным требованиям к предоставлению добровольной страховки.

Документ распространяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного), имущественное страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также на страхование финансовых рисков.

Речь идет именно о добровольном страховании. Указание Банка России избавляет потребителя от одной из самых больших проблем при общении с банками или страховыми компаниями — от навязывания ненужных услуг.

Что меняет решение ЦБ?

Указание регулятора обязывает страховые компании прописывать в договорах условие о возврате денег клиенту, если он решил отказаться от добровольной страховки. Вы получите все потраченные средства, если обратитесь к страховщику с соответствующим заявлением в течение пяти рабочих дней (так называемый период охлаждения) с момента подписания договора.

Единственное исключение: деньги не вернут при наступлении страхового случая в период этих пяти дней. Например, если клиент попал в аварию и повредил машину, защищенную добровольной страховкой.

Если договор уже действует, от него тоже можно отказаться. Но страховая компания имеет право удержать часть средств. Их объем пропорционален количеству дней, прошедших с момента подписания договора.

Возврат денег проводится в течение 10 рабочих дней как в наличной, так и в безналичной форме.

«Необходимость введения "периода охлаждения" связана со сложившейся на страховом рынке негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении страховых или банковских услуг», — говорил в декабре 2015 года директор департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук. По его мнению, новые правила позволят потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги без прохождения специальной административной или судебной процедуры.

«Давным давно существует статья 16 закона "О защите прав потребителей". Пункт второй запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ или услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ или услуг). Формально российские потребители услуг, в том числе финансовых, и раньше имели возможность отказаться от навязываемой им страховки или иной услуги», — указывает управляющий партнер юридической фирмы «Лосев и партнеры» Вячеслав Лосев. Банки и страховые компании, по его словам, часто пользовались тем, что потребители не знают своих прав.

Клиент всегда мог отказаться от дополнительных услуг. Но в итоге банк отказывал ему в кредите. Потребитель мог пожаловаться в Роспотребнадзор и Банк России, обратиться в суд. «В результате банк был бы вынужден заключить договор кредитования без какой-либо страховки, но времени, сил и нервов на отстаивание своих прав у потребителя ушло бы очень много», — комментирует Вячеслав Лосев.

Указание Банка России не меняет ничего в нашем законодательстве, но дает потребителям более эффективный инструмент защиты своих прав, полагает юрист.

Имеют ли право банки и страховые компании навязывать свои услуги?

Разумеется, нет. Законы запрещают связывать предоставление одной услуги с приобретением другой. Более того, за навязывание дополнительных услуг при оформлении ОСАГО предусмотрена административная ответственность. «Однако доказать факт навязывания достаточно сложно», — говорили в ЦБ в конце прошлого года.

Партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов отмечает, что доказывать факт нарушения приходится самыми разными способами. Например, клиенты пользовались аудио- или видеофиксацией, чтобы у них на руках были материалы, демонстрирующие нецелесообразность покупки страховки.

«"Навязанные" страховки всегда были вне закона, поскольку нарушали права потребителя. Однако данный вопрос подлежал рассмотрению в суде с исследованием всех необходимых доказательств, что зачастую делало эту процедуру трудоемкой и экономически невыгодной», — утверждает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Что такое «навязанная страховка»?

Это добровольно-принудительная услуга, которую чаще всего пытаются продать банки и страховщики ОСАГО.

Добровольная страховка, к примеру, очень часто предлагается тем, кто хочет оформить потребительский кредит. Причем услуга может преподноситься как обязательная — либо клиента вводят в заблуждение, либо говорят ему, что без страховки денег он не получит. Примечательно, что стоимость страхового полиса добавляется к кредиту. Важно знать, что предоставление кредита на условиях обязательного страхования ущемляет права потребителя и нарушает ряд законов. Но банк имеет право поднять ставку по займу, если клиент все же сумеет отказаться от навязываемых услуг.

В Банке России сообщали, что проблема навязывания страховых продуктов стала особенно актуальной несколько лет назад — как раз в период кредитного бума. «Нередко при оформлении кредита граждане даже не знали, что одновременно получают и услугу по страхованию. В большом пакете документов разобраться было нелегко, а стоимость страховки включалась в сумму кредита. В других случаях приобретение страховых услуг становилось обязательным условием заключения кредитного договора», — отмечается в материалах регулятора.

При покупке полиса ОСАГО наблюдалась аналогичная ситуация. В 2014-м и в первой половине 2015 года во многих регионах страны автовладельцы могли оформить ОСАГО только с дополнительной нагрузкой в виде «добровольной» страховки от несчастного случая, страхования имущества и так далее. Иначе клиенту просто не выдавали полис. Например, говорили, что бланки закончились.

Во втором полугодии 2015-го ЦБ обратил пристальное внимание на рынок ОСАГО, и ситуация несколько улучшилась. Так, по данным Службы по защите прав потребителей и миноритарных акционеров (структура Банка России), в третьем квартале число жалоб на навязывание страховых услуг при продаже полисов ОСАГО снизилось на 67 процентов по сравнению со вторым кварталом. «Однако этот показатель все равно находится на относительно высоком уровне», — констатировали в ЦБ.

Отныне страховые компании обязаны возвращать клиентам деньги за навязанное добровольное страхование.

Марат Селезнев